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HMS将构建全球区块链互助社区 打破保险区域性边界

  区块链+保险是受到金融行业关注的重要方向,可惜一直未能出现特别成功的应用场景。36氪最近接触到的HMS认为,跟保险的本质类似的互助,是更有市场空间的落地场景。保险的本质是保障,而保障往往是通过互助分散风险。区块链的智能合约、中心化等技术,可提高该领域的运行效率和公信力。

  产品运营负责人Authur介绍,HMS(Hi Mutual Society)希望构建一个全球区块链互助社区。首先,从更为容易理解的To C业务讲起,HMS会根据不同场景推出不同的互助计划,比如大病互助、恶劣天气互助、灾难互助等。这些互助计划跟保险有些许类似,区别在于互助计划并非“刚性兑付”。

  为实现平台的运转,HMS计划创建HMC(Health Mutual Certificate)作为会员权证和参与互助计划利益流转的基础。用户加入特定互助计划之前,需要锁定一定数量的HMC。加入互助社区的用户,若触发赔付合约,则收到来自其他用户的均摊。已经加入互助的用户,锁定池中HMC余额小于最小单次互助额时将暂时失去会员资格。C端用户通过DAPP访问平台提供的加入互助、身份管理、赔付资料上传、社区等服务。

  To B方面,在底层,HMS计划建立互助合约的生态和应用平台,让第三方可在合约生态中创建自己的互助合约。完成了DAPP的开发,HMS会将代码开源出去,并在平台提供统一的用户系统、IM、Token流转的账户等模块,第三方组织只需要在平台上根据底层逻辑编辑智能合约即可。

  Authur认为,相比起传统的保险或原来用中心化方式运作的互助平台,基于区块链的HMS有以下优势:

  1、提高了平台公信力。基于区块链上的智能合约,互助计划的用户数量、运营逻辑和触发条件,全都公开透明且不可篡改。原来用户对互助计划的信任基于平台公信力,一旦平台在用户数量、总金额等数据上作假,用户利益即蒙受损失,区块链则避免了类似道德风险。

  2、降低了运营成本。区块链智能合约将能够免去不必要的人力成本,自动执行加入、赔付、清算等全部流程,缩短赔付周期,提高运营效率。

  需要指出的是,若赔付流程整体基于智能合约,理想状态下既避免了核赔纠纷,也缩短了理赔周期。保险产品的用户体验往往被理赔纠纷影响,保险公司喊冤说用户报案不属于合同约定内容或属于责任免除范围。业内人士认为这主要源于双方的信息不对称和不透明,其中的查勘和取证又会花费大量时间和精力,提高保险公司运行成本的同时,造成理赔不及时等问题,大大降低用户体验。在区块链技术的应用下,用户信息将得以最公正的保护和存储,提高投保中双方信息交互准确度和效率。

  不过,现实中保险或互助行业存在的问题是,除了航延险和运费等全线上的保险,健康险有大量理赔过程中需要的数据未被数字化或共享,因此难以做到完全“线上化”。Authur也表示,未来平台健康互助计划的核赔,将借助第三方公估机构。

  3、保证用户隐私保密性。原来,中心化公司在承保和理赔的过程中掌握了客户大量的敏感信息,后者存放在中心化服务器上,存在泄漏和被攻击风险,区块链的可以解决这一问题。HMS把用户个人数据加密存储在区块链上,需要时用户才用私钥授权给智能合约或公估机构查看。

  4、平台形态有利于互助产品的多元化和用户的全球化。HMS推出了允许第三方设置自身互助计划的平台,Authur认为这带来了更多的可能性,扩大了平台的市场,不仅是保险和互助,还有因体验优化而引入的新用户。

  “这一两年国内互助计划的用户增长到5000万左右,其中只有部分是原保险用户,更多是机制优化带来的新用户。另外,如今国人经常会选择到香港或者外国买保险,全球化趋势明显。Token可以突破保险的区域性边界。因此,我认为互助市场的潜在用户基数非常庞大。”

  平台盈利模式主要有两种,一是从互助计划产生的流水中收取一定比例的手续费;二是向第三方互助计划开发者收取加盟费和Gas。HMS计划在3月8-10号左右发布平台级的社区产品和to C的DAPP。在冷启动阶段,HMS将和Qfund联合获客,交叉导流。

  目前,HMS的团队约15人,主要是产品、运营、技术,核心团队主要来自金融科技公司QFund和支付机构Circle。Qfund团队负责开发,并在早期作为管理会的核心成员,负责全球的运营工作。Authur拥有10年产品运营经验,曾供职于Circle。

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